A minha reserva para a aposentadoria pode se esgotar antes do tempo?

Construir um patrimônio capaz de gerar renda durante a aposentadoria é um dos principais objetivos financeiros de muita gente. Realizar os aportes necessários todos os meses é essencial para atingir o valor necessário, e começar a aportar os recursos com antecedência é o ideal, pois dessa maneira, é possível aproveitar um efeito maior dos juros compostos multiplicando o seu patrimônio ao longo dos anos.

Entretanto, disciplina e antecedência nos aportes não são os únicos fatores para se construir uma reserva sólida para a aposentadoria, pois é essencial que haja um planejamento previdenciário adequado, que leva em consideração o valor a ser aportado, os produtos para qual o dinheiro será destinado, e expectativas com relação aos gastos e padrão de vida na terceira idade, bem como a longevidade esperada.

Vamos começar este texto explicando melhor quais podem ser as consequências geradas por um planejamento previdenciário deficiente, e depois daremos algumas dicas de como planejar a sua aposentadoria. Veja a seguir!

Impactos ocasionados por um planejamento previdenciário deficiente

A princípio, um dos piores cenários quando se fala em aposentadoria é o esgotamento da reserva antes do tempo. Isso ocorre quando a pessoa subestima a sua longevidade, ou os gastos mensais que terá depois que estiver aposentada.

Se isso ocorrer, a pessoa pode ser obrigada a vender ativos que possua, como imóveis ou veículos, reduzindo a sua capacidade de gerar renda no futuro. Caso não haja ativos a serem vendidos, a pessoa será obrigada a obter alguma fonte de renda, seja por meio de um emprego, ou do apoio de familiares. Não é recomendado recorrer a linhas de crédito para pagar as suas despesas mensais, o que é insustentável no longo prazo, e pode levar ao superendividamento.

No extremo, a pessoa pode ficar sem patrimônio, e sem renda para bancar todas as suas despesas mensais, e ser forçada a diminuir bruscamente o seu padrão de vida.

Outro cenário possível, embora menos dramático, é a superestimação da longevidade. Neste caso, as despesas mensais do aposentado são menores do que poderiam ser, o que representa um padrão de vida inferior ao que seria possível, e o acúmulo de um valor residual bastante elevado em sua reserva para a aposentadoria, que futuramente poderá ser revertido em herança para os seus sucessores.

Idealmente, como será explicado a seguir, é boa prática estimar uma longevidade acima do esperado, de forma a criar uma margem de segurança, evitando o esgotamento precipitado do patrimônio. Porém, se esta estimativa for excessivamente conservadora, ela pode se traduzir em uma renda mensal disponível na aposentadoria substancialmente abaixo do que o patrimônio acumulado permitiria.

Além disso, o elevado valor de patrimônio remanescente será revertido como herança, o que pode ser indesejado para pessoas que não possuam sucessores, ou não tenham interesse em deixar-lhes nenhum espólio.

Dicas para planejar a sua aposentadoria

Um bom ponto de partida para o planejamento previdenciário consiste em estimar, com o maior grau de precisão possível, quais serão as suas despesas mensais depois que se aposentar. É importante atentar-se para despesas que tendem a diminuir como custos relacionados a trabalho e educação, e outras que podem aumentar significativamente, como lazer e plano de saúde.

Na medida em que o tempo passa e os preços se modificam, é interessante reavaliar as estimativas para garantir que elas permaneçam sempre aderentes à sua realidade.

Também é preciso determinar uma idade na qual se deseja iniciar a aposentadoria, ou seja, o momento a partir do qual não serão mais feitos aportes para construção do patrimônio, e, pelo contrário, passa-se a retirar dele o valor correspondente à renda mensal.

Ademais, é preciso estimar a sua longevidade, ou seja, a sua expectativa de vida. Tecnicamente, o patrimônio deveria se esgotar exatamente na idade em que termina a expectativa de vida. Entretanto, como é difícil estimar quanto tempo viveremos com precisão, é boa prática realizar uma estimativa conservadora, assumindo uma longevidade mais longa, com uma margem de segurança grande o suficiente para que o patrimônio seja capaz de continuar provendo uma renda mensal mesmo após você ultrapassar a idade estabelecida como expectativa de vida.

No entanto, é preciso moderação na hora de se estimar esta margem de segurança. Uma estimativa excessivamente conservadora pode ocasionar o problema que foi comentado na seção anterior.

A partir dessas projeções, é possível calcular qual será o montante necessário de patrimônio para que a idade de aposentadoria e a renda mensal desejada sejam satisfeitas. Por extensão, também é possível calcular qual será o valor dos aportes mensais necessário para construir este patrimônio.

Tendo essas informações à disposição, pode-se desenhar um plano de investimentos, que respeite o seu perfil de investidor, necessidades de liquidez e demais objetivos de vida, o qual identifica os melhores produtos para realizar os aportes mensais.

Uma vez que o plano esteja desenhado, basta realizar os aportes mensais disciplinadamente conforme o planejado. É importante salientar o período de acumulação de patrimônio para a aposentadoria costuma ser longo, levando normalmente algumas décadas até ser concluído.

Ao longo do tempo, as variáveis econômicas podem se alterar, como inflação, taxas de juros, risco das aplicações e assim por diante, por isso, é conveniente revisar o plano de investimentos regularmente, com a finalidade de realizar as modificações necessárias para mantê-lo alinhado ao seu objetivo, perfil de risco e capacidade de poupança, quando as circunstâncias assim exigirem.

Conte com ajuda profissional para planejar a sua aposentadoria

Por mais que seja o objetivo de muita gente, a construção de patrimônio para a aposentadoria não é uma tarefa simples, e o planejamento de como fazer isso pode gerar bastante confusão. As regras da previdência social, os detalhes específicos de cada produto de investimento, o cálculo do patrimônio necessário, a projeção das variáveis econômicas, entre vários outros pontos, podem ser fonte de dúvida e insegurança para muitas pessoas.

A boa notícia é que hoje existem diversos profissionais capazes de auxiliá-lo nesse planejamento, sendo um deles o planejador financeiro. Antes restrito aos clientes do segmento private bank, ou então àqueles estavam vinculados a um Family office, este é um profissional com expertise em finanças pessoais, e que pode ajudar seus clientes em diversas áreas, tais como organização do orçamento doméstico, dívidas, investimentos, questões tributárias, sucessão e, também, no planejamento da aposentadoria. Além de guiá-lo durante a etapa de planejamento, o planejador pode manter um relacionamento de longo prazo com o cliente, ajudando-o a acompanhar a evolução do seu patrimônio, e realizando ajustes no planejamento conforme necessário.

Ademais, o planejador também pode trabalhar em conjunto com outros profissionais do mercado financeiro, com o intuito de oferecer um serviço ainda mais completo e alinhado com os objetivos do cliente. Por exemplo, ele pode trabalhar em conjunto com um gestor de recursos, fornecendo informações importantes a respeito do perfil do investidor, de seus objetivos, e seu plano de investimentos, de maneira que o gestor possa conceber um portfólio ainda mais personalizado para as necessidades do cliente.

Assim, por meio de uma carteira administrada (ou, para investidores com elevado patrimônio, por meio de um fundo exclusivo), o gestor consegue alocar os recursos de forma profissional e prática para o cliente. E o planejador obtém o apoio de um profissional especializado em investimentos para operacionalizar e executar as aplicações financeiras para o seu cliente.

Por fim, independente de você escolher realizar o seu planejamento previdenciário por conta própria, ou com o auxílio de um profissional, o importante é não deixar de planejar e realizar os aportes mensais rigorosamente, pois o processo de construção de patrimônio para a aposentadoria é longo, e somente por meio de disciplina e bom planejamento, é possível atingir este objetivo.

Gostou deste conteúdo? Então não deixe de participar do nosso canal no Telegram! Por meio dele, você recebe notícias e textos, e se mantém sempre atualizado com relação aos últimos acontecimentos do mercado financeiro!