Cartão de crédito: seu guia definitivo!

1. O que avaliar para escolher seu cartão de crédito?

A primeira coisa que deve ser entendida é que não existe um único cartão de crédito que seja indicado para todas as pessoas. Isso porque a escolha do cartão depende do perfil de cada usuário. Existem pessoas que priorizam o valor da anuidade, outras que preferem ter o máximo de benefícios, existem aqueles que pensam em acumular milhas e assim por diante.

Ou seja, é preciso avaliar quais pontos são mais importantes para você ao usar um cartão de crédito e, a partir daí, buscar cartões que atendam às suas necessidades.

Para isso, é válido compreender justamente quais são esses diferentes pontos que podem ser priorizados. Afinal, eles servirão de critérios para avaliar e escolher seu cartão de crédito. Veja a seguir.

Valor de anuidade

A anuidade nada mais é do que a tarifa que cada banco cobra pelo uso do cartão de crédito. De um modo geral, quanto mais benefícios um cartão oferece, maior é o valor da taxa cobrada.

Não deixe de perguntar e se informar sobre esse valor antes de fechar qualquer contrato. E tome cuidado com as promoções e condições especiais, pois em alguns casos elas podem confundir o consumidor. Por exemplo, existem bancos que oferecem o primeiro ano livre de anuidade, mas a cobrança começa após o segundo ano (e muita gente não se dá conta).

Para facilitar o seu trabalho de conhecer os custos dos cartões de crédito, trouxemos uma tabela comparativa com as anuidades dos principais cartões disponíveis dos maiores bancos brasileiros. Se o valor da taxa de anuidade for um dos pontos prioritários para a sua escolha, é fundamental ficar de olho nas informações a seguir.

Cartão nacional ou internacional

De nada adianta economizar na anuidade do cartão de crédito se na hora que você mais precisar dele, ele não puder te atender. É o caso dos cartões nacionais: eles são mais baratos, mas ao mesmo tempo têm limitações.

Por outro lado, também é comum que alguns bancos tentem “empurrar” cartões internacionais para todos os clientes, já que a anuidade é mais cara. Porém, esse tipo de cartão só é realmente útil para dois tipos de pessoas: quem costuma viajar com frequência para fora do Brasil ou quem faz compras em websites estrangeiros.

Benefícios disponíveis

O segundo ponto a ser levado em consideração na escolha do cartão de crédito são os chamados benefícios. Aqui também é preciso ficar atento, pois algumas características vendidas como benefícios são, na verdade, itens obrigatórios.

Por exemplo, todo cartão de crédito é aceito no país inteiro — portanto, essa não é uma vantagem exclusiva. Outra característica comum a todos os cartões é oferecer a possibilidade de parcelamento da fatura.

Por essas razões, quando se fala em benefícios, é importante saber exatamente quais vantagens você espera encontrar em um cartão. Algumas pessoas priorizam as milhas, outras querem ingressos gratuitos, outras precisam de coberturas em viagens e assim por diante.

No tópico 5 falaremos em detalhes sobre os benefícios existentes, ok? Então, continue acompanhando!

Banco

Ao contrário do que quase todo mundo pensa, é possível ter um cartão de crédito sem necessariamente abrir uma conta corrente no banco. Nesses casos, a aprovação pode ser mais lenta. Ainda assim, caso você não queira ter conta no banco em que irá solicitar o cartão, a estratégia pode ser válida.

De qualquer maneira, a maioria das pessoas prefere ter um cartão justamente daquele banco que utiliza no dia a dia. Sendo assim, antes de abrir uma conta corrente no banco para o qual você pedirá o cartão de crédito, é importante pesquisar dois tipos de tarifas.

A primeira é, como já mencionamos, a anuidade do cartão de crédito. Já a segunda é a taxa que o banco cobra mensalmente para manter a sua conta em atividade. Esse valor costuma variar de um banco para o outro e também de acordo com o tipo de conta. Existem contas com taxas de administração mais baixas, como as contas universitárias e contas mais caras, como as de pessoa jurídica.

Veja a seguir os valores do pacote mais básico nos principais bancos brasileiros. Esse pacote inclui apenas os serviços básicos de conta corrente, não dando direito a extratos, TED ou DOC.

Um outro ponto que pode pesar na escolha do banco é a chance de negociar a taxa de anuidade do cartão. Quem tem conta ativa em um mesmo banco há vários anos e sempre mantém o saldo positivo pode conseguir um desconto com o gerente. Portanto, pense bem antes de trocar de banco e avalie com atenção os valores cobrados.

Bandeira do cartão

A bandeira do cartão corresponde à empresa emissora do mesmo. Ao contrário do que ocorria antigamente, hoje em dia esse ponto já não tem um peso tão grande na escolha. Isso porque as principais bandeiras costumam ser aceitas em praticamente todos os estabelecimentos, como lojas, restaurantes e supermercados.

Ainda assim, vale ficar atento aos locais que você mais frequenta e verificar quais são as bandeiras aceitas por eles. Atualmente, os principais emissores de cartões de crédito do mercado são: Visa, MasterCard, Elo, American Express, Hipercard, Hiper, Diners, Aura e Sorocred.

2. Como usar o cartão de crédito a seu favor?

Todos sabemos que, quando mal utilizado, o cartão de crédito pode ser um vilão no orçamento. Por isso, separamos as principais dicas para usar o cartão a seu favor.

Anote todos os seus gastos

Utilize uma planilha ou aplicativo de celular (como o GuiaBolso) para registrar absolutamente tudo o que você gasta, seja no cartão de crédito ou fora dele. Isso trará mais consciência para o uso do cartão e para o seu orçamento.

Faça um planejamento financeiro

Planejar as finanças significa ter metas de como e onde investir seu dinheiro. Por exemplo, você pode destinar 60% dos gastos para as contas da casa e alimentação, 20% para lazer, 10% para a poupança de curto prazo e outros 10% para a aposentadoria. Esses valores são uma sugestão, o mais importante é planejar de acordo com a sua realidade.

Tenha poucos cartões de crédito

Não é necessário ter vários cartões de crédito, pois isso só irá contribuir para que você acumule dívidas. Escolha um ou dois cartões que atendam às suas necessidades e use-os com consciência.

Evite o pagamento mínimo da fatura

O pagamento mínimo é uma opção disponível em todos os cartões de crédito e normalmente corresponde a 15% do valor da fatura. No entanto quando você paga o mínimo, o restante do valor sofre juros para o mês seguinte, ficando mais difícil de pagar. Por isso, procure sempre pagar a fatura toda.

Saiba o que você irá pagar no cartão

O ideal é que antes de cada compra ou gasto você já saiba qual forma de pagamento irá utilizar. Dependendo do seu limite e do seu objetivo com o uso do cartão de crédito, pode não valer a pena passar no cartão aqueles pequenos gastos do dia a dia.

Às vezes é mais vantajoso guardar o limite para compras maiores e parcelamentos. Mas tudo isso depende do seu planejamento. Por isso, planeje primeiro e em seguida defina quais gastos serão reservados para o cartão de crédito.

3. Como usar o limite do cartão de crédito?

O limite do cartão de crédito é o valor que você tem disponível para gastar (sem precisar desembolsar dinheiro na hora) até o fechamento da fatura. Se o cartão tiver o limite de R$ 1.000,00, por exemplo, você poderá fazer até mil reais em compras.

É importante saber que esse valor inclui os parcelamentos. Quer um exemplo? Digamos que o seu limite seja de R$ 1.000,00. Você faz uma compra de R$ 300,00 e parcela em 3 vezes. Agora, o seu limite está em R$ 700,00.

No mês que vem, quando você pagar a primeira fatura de R$ 100,00, o seu limite subirá para R$ 800. No mês seguinte, para R$ 900,00, e assim por diante. Isso tudo, é claro, considerando que você não tenha feito nenhuma nova compra.

Como o limite é calculado?

O limite é calculado a partir de vários fatores, como a sua renda e o seu histórico no banco e histórico de uso do cartão. Para quem nunca fica no vermelho e sempre paga as faturas em dia, muitas vezes é possível pedir um aumento do limite de crédito.

4. Quais são os tipos de cartão de crédito?

Cartão de crédito nacional

Válido dentro do Brasil, este tipo de cartão normalmente tem uma taxa de anuidade mais barata e um limite de crédito menor.

Cartão de crédito internacional

Pode ser usado em viagens ou para compras em sites internacionais, pois permite tanto saques como pagamentos no exterior. Normalmente, tem uma anuidade um pouco mais cara.

Cartão pré-pago

Funciona como uma carteira digital, na qual você “carrega” créditos (limite) à medida em que é necessário. Portanto, seu funcionamento é muito semelhante a um celular pré-pago. Nele, não há anuidades ou cobrança de juros — a única taxa cobrada é a taxa de emissão do cartão.

As recargas podem ser feitas por meio do banco ou de boleto. Os cartões pré-pagos funcionam no exterior e podem ser úteis para quem deseja viajar controlando melhor os gastos.

Cartão de crédito co-branded

É fruto de parceria entre as bandeiras de cartões e lojas, supermercados ou empresas conhecidas no mercado. Costumam oferecer programas de relacionamento para os clientes da marca.

Cartão de crédito Golden

Mais caro que o cartão internacional, é indicado para clientes com poder aquisitivo um pouco mais elevado. Costuma incluir benefícios como seguros e descontos.

Cartão de crédito Platinum

É um cartão para quem tem grande movimentação financeira. Oferece benefícios especiais, como acesso a eventos e salas VIP de aeroportos.

Cartão de crédito Black

É um cartão ainda mais premium, ideal para quem deseja desfrutar do máximo de benefícios. Falaremos mais sobre ele no decorrer deste guia.

5. Quais são os benefícios do cartão de crédito?

Como já mencionamos ao longo do nosso guia, os benefícios dos cartões de crédito são importantes não só para a escolha de um cartão, mas também para que o usuário tire o melhor proveito dele.

Abaixo mostramos as principais vantagens que os clientes dos cartões de crédito procuram. Veja quais são elas, identifique as suas preferências e confira algumas formas de aproveitá-las.

Programas de fidelização

Os programas de fidelidade dos cartões de crédito são uma espécie de clube de vantagens. Por meio deles, você tem direito a benefícios exclusivos. O exemplo mais comum são ingressos gratuitos para atrações como cinema, espetáculos de teatro e jogos de futebol.

Cobertura internacional

Infelizmente, nem todos os cartões de crédito são aceitos no mundo inteiro. Na verdade, os cartões de anuidade mais acessível costumam ter cobertura nacional, enquanto os internacionais custam um pouco mais.

No entanto, para quem gosta de viajar e precisa utilizar o cartão no exterior, a cobertura internacional torna-se um item fundamental a ser incluído na escolha.

Seguros de viagem

Outro ponto importante para quem viaja: além da cobertura internacional, há cartões de crédito que dão direito a alguns tipos de seguro para clientes que estão em viagem fora do Brasil. Esses seguros incluem:

• assistência médica no exterior para emergências;
• recuperação de bagagens extraviadas;
• assistência de viagem;
• assistência em caso de acidente; e
• adiantamento emergencial.

Dependendo da sua frequência de viagem, esse tipo de benefício pode trazer uma bela economia. Com ele, você fica livre de contratar outros seguros de saúde ao viajar para o exterior, já que o seguro do cartão costuma ser aceito como seguro obrigatório pelos departamentos de imigração — além, é claro, de manter sua saúde protegida.

Programas de milhagens

Quem não gosta de viajar sem precisar pagar pelas passagens, hein?! Não é à toa que os programas de milhagens são o benefício preferido de muitas pessoas que usam o cartão de crédito com consciência.

Por meio dos programas de milhas, você pode acumular pontos que podem ser trocados por passagens aéreas. E, se você preferir, também pode trocar esses mesmos pontos por outros produtos, como eletrodomésticos ou roupas (apesar de, na maior parte dos casos, essa troca ser menos vantajosa).

Se essa é uma prioridade para você, preste muita atenção na quantidade de pontos que cada cartão oferece. Por padrão, esse cálculo é feito em dólar e depende da cotação de moeda. E a diferença de um cartão para outro pode ser grande! Há cartões que dão, por exemplo, 1 ponto para cada dólar gasto, enquanto outros dão até 2,5 pontos para cada dólar.

Recentemente, um levantamento realizado pela Proteste e publicado pela revista Exame divulgou os melhores cartões de crédito para o acúmulo de milhas, conforme apresentado na tabela abaixo.

Assistência residencial

Sabe quando a gente tem um probleminha em casa — por exemplo, na elétrica ou no encanamento —, mas não tem tempo para resolver? Em alguns casos, o cartão de crédito pode ser o seu aliado.

A assistência residencial é um benefício que nem sempre está presente nos cartões de crédito, mas que pode ser bastante útil em alguns casos, pois ela dá direito a alguns serviços dentro de casa. Dependendo do caso, também pode cobrir acidentes residenciais, aparelhos queimados por conta de raios e até seguro sobre roubos.

No entanto, as condições variam bastante de um cartão para o outro. Por isso, confirme sempre os detalhes no contrato e tire todas as dúvidas antes de assinar a papelada.

Assistência para veículos

Assim como a assistência residencial, a assistência para veículos pode ser de grande ajuda em situações de apuros. Ela inclui um grupo de benefícios que são úteis para os momentos em que você tem algum problema com o carro.

Alguns exemplos desses serviços são:

• reboque;
• socorro elétrico e mecânico;
• chaveiro;
• serviço de vidraceiro;
• carro reserva em caso de acidente; e até
• troca de pneu.

Doações para entidades carentes e instituições diversas

Além das vantagens para o usuário em si, alguns cartões de crédito também oferecem benefícios para instituições como ONGs, associações e times de futebol. Nesse tipo de acordo, parte da anuidade que você paga é transferida como doação.

Por esse motivo, os cartões que incluem esse tipo de benefício podem custar um pouco mais caro do que os concorrentes. Contudo, para quem tem um pouquinho de dinheiro sobrando, pode ser uma forma muito fácil e prática de fazer o bem.

6. Cartão de crédito Black: como funciona e quais são as vantagens?

Os cartões tipo Black são destinados a clientes premium dos bancos, isto é, aqueles com grande movimentação financeira. Por conta disso, são tidos até como símbolo de status. Naturalmente, são cartões com taxas de anuidade mais altas: o valor de manutenção gira em torno dos R$ 500 anuais. Mas será que o valor compensa?

Isso depende do uso de cada cliente. Os cartões de crédito Black oferecem vantagens que outros cartões nem sempre disponibilizam, como:

• participação em eventos exclusivos;
• uma série de benefícios para viagens:
  • seguros (como seguro de saúde e seguro para veículos alugados);
  • assistência;
  • acesso a salas VIP de aeroportos no mundo todo;
  • alto acúmulo de milhas aéreas;
  • descontos ao comprar milhas aéreas;
  • parcelamento maior em compras de passagens;
  • diversos bônus que dão ainda mais milhas aéreas;
• limite alto, flexível ou até mesmo ausência de limite de crédito;
• descontos em restaurantes de alta gastronomia e isenção de rolha para saborear seu próprio vinho nesses locais;
• entre outros.

Portanto, os cartões de crédito Black miram em um público bastante específico e seleto. Para saber se um cartão desse tipo vale a pena para você, analise bem as vantagens oferecidas versus os custos do cartão.

Conclusão: recapitulando os principais pontos sobre cartão de crédito